天災(zāi)投保農(nóng)業(yè)先試點(diǎn)

與天氣保險(xiǎn)的空白形成鮮明對(duì)比的是，我國(guó)受天氣氣候影響致災(zāi)之重。全國(guó)70%的國(guó)土、人口和80%的工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)地區(qū)和城市，每年都承受著極端天氣氣候事件的沖擊，其中農(nóng)業(yè)又是受影響最大的產(chǎn)業(yè)之一，農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害呈現(xiàn)多發(fā)、頻發(fā)、重發(fā)態(tài)勢(shì)，成災(zāi)率不斷上升，災(zāi)害損失正逐年增加。

就在人們感嘆“老天無(wú)?！?、急欲轉(zhuǎn)嫁天氣風(fēng)險(xiǎn)卻投保無(wú)門時(shí)，11月初，一則《首個(gè)農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害評(píng)估與風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移實(shí)驗(yàn)室開建》的消息在氣象行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)引起不小的震動(dòng)。這個(gè)由安徽省氣象局和國(guó)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司國(guó)元保險(xiǎn)聯(lián)合組建的實(shí)驗(yàn)室，將致力于農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害評(píng)估與風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移技術(shù)的開發(fā)與推廣，為安徽正在試點(diǎn)的天氣指數(shù)保險(xiǎn)提供技術(shù)支撐，進(jìn)而提高農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障能力。

實(shí)驗(yàn)室成立之后的第一項(xiàng)舉措就是面向市場(chǎng)推出小麥天氣指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。研發(fā)人員針對(duì)皖北小麥種植面臨的干旱、倒春寒、干熱風(fēng)、連陰雨等氣象災(zāi)害設(shè)計(jì)降雨量、溫度、相對(duì)濕度等氣象指數(shù)，只要發(fā)生相應(yīng)條件的天氣現(xiàn)象，就按合同約定進(jìn)行賠付。

氣象專家與保險(xiǎn)人員深入田間進(jìn)行調(diào)研，了解農(nóng)民需求。（來源：安徽省氣象局）

“以干旱指數(shù)為例，一般每年3月11日到4月30日是小麥生長(zhǎng)的關(guān)鍵期，同時(shí)也是用水量最大的時(shí)候，缺水將直接導(dǎo)致產(chǎn)量受損。如果這個(gè)期間累計(jì)降雨量低于35毫米，則每低1毫米，每畝地賠付3元錢?！睂?shí)驗(yàn)室成員、國(guó)元保險(xiǎn)發(fā)展研究部準(zhǔn)精算師孫喜波解釋說，這些直接決定理賠金額的氣象指數(shù)是基于試點(diǎn)地區(qū)過去30年的歷史氣象資料和產(chǎn)量數(shù)據(jù)，同時(shí)剔除生產(chǎn)力進(jìn)步因素對(duì)產(chǎn)量數(shù)據(jù)的干擾，經(jīng)過反復(fù)運(yùn)算得出。

據(jù)孫喜波介紹，我國(guó)現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品并沒有把天氣因素指數(shù)化，天氣情況不直接決定理賠金額多少，即便發(fā)生了因?yàn)闅庀鬄?zāi)害導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失，在進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定時(shí)，也經(jīng)常發(fā)生一些糾紛。2008年成立的國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐過程中發(fā)現(xiàn)存在很多問題，為了解決目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品查勘定損成本高、理賠周期長(zhǎng)等問題，在參與《農(nóng)村脆弱地區(qū)天氣指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)》國(guó)際合作項(xiàng)目后，萌生了在本土自主研發(fā)探索天氣指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的想法。

孫喜波從成本方面給記者算了算賬，“像我們以前出一次險(xiǎn)，就得派好幾輛車，一出去就是好幾天。農(nóng)作物生長(zhǎng)周期一般都比較長(zhǎng)，比如小麥就在200天左右，如果是農(nóng)作物前期部分受損還要進(jìn)行二次定損，這樣可能會(huì)等上幾個(gè)月甚至半年，費(fèi)時(shí)又費(fèi)力。而現(xiàn)在天氣指數(shù)產(chǎn)品非常好操作，原則上氣象數(shù)據(jù)發(fā)布后，達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)，就可以馬上啟動(dòng)賠付，直接把錢打到農(nóng)民賬戶，大大縮短了理賠時(shí)間?！?/P>

談到這個(gè)新生事物的優(yōu)點(diǎn)，實(shí)驗(yàn)室主任、安徽省氣象科學(xué)研究所副所長(zhǎng)楊太明如數(shù)家珍：“天氣指數(shù)保險(xiǎn)有兩大好處：一是避免道德風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)民和保險(xiǎn)公司在災(zāi)害損失認(rèn)定上容易產(chǎn)生糾紛，而天氣保險(xiǎn)理賠不需要進(jìn)行損失鑒定，完全依靠氣象觀測(cè)數(shù)據(jù)，客觀公正，這樣就避免了人為道德風(fēng)險(xiǎn)；二是減少勘災(zāi)定損的成本，賠付不用去現(xiàn)場(chǎng)查看?！?/P>

“因?yàn)樵诶碣r時(shí)主要以氣象數(shù)據(jù)為依據(jù)，天氣指數(shù)保險(xiǎn)還可以最大程度地調(diào)動(dòng)農(nóng)民生產(chǎn)自救的積極性。比如發(fā)生干旱，只要達(dá)到天氣指數(shù)理賠指標(biāo)，農(nóng)民就可以得到保險(xiǎn)公司的賠償。同時(shí)農(nóng)民還可以通過抗災(zāi)自救，進(jìn)一步減少因干旱造成的損失，而不必?fù)?dān)心自救后保險(xiǎn)公司不理賠。”農(nóng)氣室工程師岳偉補(bǔ)充道。